تعداد فزایندهای از افراد در دهههای ۲۰ و ۳۰ زندگی خود احساس میکنند مالکیت خانه از دسترس آنها خارج شده است. قیمت خانهها همچنان بالا مانده، نرخهای وام مسکن نسبت به چند سال قبل همچنان بالاست و سایر هزینههای روزمره نیز بودجه خانوارها را تحت فشار قرار داده است.
در میان همه این فشارها، خریداران بالقوه میپرسند واقعبینانه چقدر درآمد لازم است تا بتوانند خانه بخرند. علاوه بر قیمت خود ملک، عوامل متعدد دیگری نیز باید در نظر گرفته شود؛ از جمله نسبت بدهی به درآمد، وضعیت اعتباری و برنامههای آینده زندگی.
در ادامه، توضیح میدهیم برای خرید خانه باید چه میزان درآمد داشته باشید و چه نکات کلیدی دیگری را برای تعیین توان خرید مسکن باید مدنظر قرار دهید.
هزینه متوسط خانه چقدر است؟
عدد واحدی برای همه وجود ندارد. با این حال، شرکت وام و مسکن کانادا (Canada Mortgage and Housing Corporation) توصیه میکند هزینههای مسکن معمولاً کمتر از ۳۰ درصد درآمد ناخالص خانوار باشد. این هزینهها شامل موارد زیر است:
-
پرداخت وام مسکن
-
مالیات ملک
-
هزینههای خدماتی (قبوض)
-
هزینههای کاندو، انجمن مالکان یا نگهداری مشاعات
انجمن املاک کانادا (Canadian Real Estate Association) گزارش داده انتظار میرود متوسط قیمت خانه در کانادا در سال ۲۰۲۶ به حدود ۶۹۸٬۸۸۱ دلار برسد.
پیش از بررسی توان دریافت وام، باید پیشپرداخت (Down Payment) خانه را تأمین کنید. اگر خریدار باراولی باشید و واجد شرایط وامهای تحت حمایت CMHC شوید، باید:
-
۵٪ از ۵۰۰ هزار دلار اول
-
و ۱۰٪ از مبلغ بالاتر از ۵۰۰ هزار دلار
را بهعنوان پیشپرداخت بپردازید.
برای خرید خانه متوسط چقدر باید درآمد داشته باشید؟
در ادامه یک محاسبه تقریبی ارائه میشود تا بدانید برای خرید خانه متوسط در کانادا به چه درآمدی نیاز دارید.
اگر قصد خرید خانهای ۷۰۰ هزار دلاری را داشته باشید، باید حدود ۴۵ هزار دلار برای پیشپرداخت پسانداز کرده باشید:
-
۵٪ از ۵۰۰ هزار دلار = ۲۵ هزار دلار
-
۱۰٪ از ۲۰۰ هزار دلار باقیمانده = ۲۰ هزار دلار
در حال حاضر حدود یکچهارم مردم کشور از حقوق تا حقوق زندگی میکنند و بسیاری حتی ۱۰۰۰ دلار پسانداز اضطراری ندارند؛ چه برسد به ۴۵ هزار دلار. بنابراین این نخستین مانع بزرگ است.
اما هزینهها به پیشپرداخت ختم نمیشود. چون کمتر از ۲۰٪ پیشپرداخت میگذارید، باید بیمه نکول وام CMHC را نیز بپردازید. برای وام ۶۵۵ هزار دلاری، این حق بیمه حدود ۲۶٬۲۰۰ دلار (معادل ۴٪ مبلغ وام) است که به مانده وام اضافه میشود و مجموع تأمین مالی را به حدود ۶۸۱٬۲۰۰ دلار میرساند.
بیشتر وامهای مسکن در کانادا دوره بازپرداخت ۲۵ تا ۳۰ ساله دارند که در قالب قراردادهای سه یا پنجساله با نرخهای متغیر شکسته میشوند.
با نرخ وام ۴٫۵٪ — که برآوردی معقول در شرایط فعلی است — پرداخت ماهانه وام برای مانده ۶۸۱٬۲۰۰ دلار تقریباً چنین خواهد بود:
-
حدود ۳٬۷۵۰ دلار در دوره ۲۵ ساله
-
حدود ۳٬۴۵۰ دلار در دوره ۳۰ ساله
اما قسط وام تنها بخشی از هزینه است. همچنین باید موارد زیر را لحاظ کنید:
-
مالیات ملک: حدود ۳۰۰ تا ۴۰۰ دلار در ماه
-
بیمه خانه: حدود ۱۰۰ تا ۱۵۰ دلار در ماه
-
قبوض و خدمات: حدود ۲۰۰ تا ۳۰۰ دلار در ماه
در نتیجه، مجموع هزینه ماهانه مسکن به حدود ۴٬۰۵۰ تا ۴٬۶۰۰ دلار میرسد.
برای اینکه این هزینه زیر سقف توصیهشده ۳۰٪ درآمد ناخالص ماهانه باقی بماند، درآمد ناخالص خانوار باید حدوداً:
-
۱۳٬۵۰۰ تا ۱۵٬۳۰۰ دلار در ماه
-
یا حدود ۱۶۲ هزار تا ۱۸۴ هزار دلار در سال
باشد — آن هم علاوه بر داشتن ۴۵ هزار دلار پیشپرداخت — فقط برای خرید یک خانه متوسط ۷۰۰ هزار دلاری در کانادا.
برای درک بهتر، درآمد میانه خانوار در کانادا بسیار پایینتر از این سطح است؛ موضوعی که توضیح میدهد چرا مالکیت خانه برای بسیاری از کاناداییها دستنیافتنی شده است.
عوامل دیگری که بر توان خرید خانه اثر میگذارند
درآمد تنها بخشی از تصویر است. وامدهندگان پیش از تأیید وام، کل وضعیت مالی شما را ارزیابی میکنند. تفاوتهای کوچک در اعتبار، بدهی یا محل خرید میتواند قدرت وامگیری شما را بهشدت تغییر دهد.
اعتبار (Credit)
امتیاز اعتباری و سابقه وامگیری نقش مهمی در تعیین نرخ وام دارد. امتیاز بالاتر نشانه قابلاعتماد بودن است و میتواند نرخ بهره بهتر و در نتیجه قسط ماهانه کمتر را فراهم کند.
حتی تفاوت کوچک در نرخ بهره میتواند در طول دوره بازپرداخت دهها هزار دلار اختلاف در هزینه بهره ایجاد کند. پرداختهای عقبافتاده، استفاده بالای کارت اعتباری یا سابقه اعتباری محدود میتواند گزینههای شما را محدود و نرخ بهره را افزایش دهد.
موقعیت خانه
موقعیت جغرافیایی بسیار مهم است، اما انتخاب شهر نیز اهمیت زیادی دارد. دو خانوار با درآمد یکسان ممکن است تجربه کاملاً متفاوتی در خرید خانه داشته باشند، بسته به اینکه در یک کلانشهر خرید میکنند یا بازار کوچکتر.
شهرهای بزرگ معمولاً با قیمت بالاتر مسکن، مالیات بیشتر، بیمه گرانتر و هزینه رفتوآمد بالاتر همراه هستند. خانهای که روی کاغذ مقرونبهصرفه به نظر میرسد، ممکن است با در نظر گرفتن بیمه، رفتوآمد و مالیات شهری بسیار پرهزینه شود.
بدهیهای موجود
وامدهندگان نسبت بدهی به درآمد شما را دقیق بررسی میکنند. وام دانشجویی، اقساط خودرو و بدهی کارت اعتباری فضای بودجه شما برای مسکن را کاهش میدهد.
حتی اگر از نظر درآمد واجد شرایط باشید، داشتن بدهی ماهانه بالا در کنار وام مسکن بزرگ میتواند فشار مالی ایجاد کند و باعث شود وامدهنده با خرید خانه گرانتر موافقت نکند.
آمادهسازی برای خرید اولین خانه
پیش از شروع جستوجوی خانه، بهتر است آماده باشید. زمانی را صرف بررسی دقیق بودجه ماهانه خود کنید. فهرست کاملی از بدهیها، پرداختهای ماهانه، هزینههای جاری و مبلغ باقیمانده پس از هزینهها تهیه کنید.
همزمان با بررسی خانهها، درباره مالیات ملک در منطقه مورد نظر، فاصله تا محل کار و ریسکهای آبوهوایی که ممکن است بیمه را گران کند نیز تحقیق کنید.
علاوه بر این، همکاری با یک مشاور املاک یا برنامهریز مالی باتجربه میتواند به شما کمک کند از نظر مالی آمادهتر شوید، گزینههای بیشتری داشته باشید و در نهایت از خانهای که انتخاب میکنید رضایت کامل داشته باشید.
