بانک مرکزی کانادا روز چهارشنبه نرخ بهره پایه خود را ۲۵ واحد پایه کاهش داد و از ۲٫۷۵ درصد به ۲٫۵ درصد رساند؛ اقدامی که به گفته کارشناسان میتواند برای میلیونها کانادایی که در سالهای ۲۰۲۵ و ۲۰۲۶ در آستانه تمدید وام مسکن قرار دارند، فرصتی برای صرفهجویی ایجاد کند.
وامدهندگان تجاری از جمله بانکهای خصوصی نرخهای خود را بر اساس نرخ کلیدی بانک مرکزی تعیین میکنند. بر اساس پژوهشهای بانک مرکزی، حدود ۶۰ درصد وامهای مسکن کانادایی طی دو سال آینده نیاز به تمدید خواهد داشت.
تأثیر کاهش نرخ بهره بر وامهای متغیر و ثابت
وامهای با نرخ متغیر مستقیماً تحتتأثیر نرخ بهره بانک مرکزی قرار میگیرند، در حالی که نرخ وامهای ثابت بیشتر از تحولات بازار اوراق قرضه اثر میپذیرند.
کلِی جارویس، کارشناس وام در NerdWallet Canada، میگوید: «تمدید وام مسکن از روز چهارشنبه اندکی آسانتر شد، اما تنها برای کسانی که به دنبال نرخ متغیر هستند.» او افزود: «نرخهای متغیر نزد برخی وامدهندگان تا ۳۰ واحد پایه کاهش یافته و در برخی مؤسسات و کارگزاریها به زیر چهار درصد رسیده است.»
پِنلوپه گراهام، کارشناس وام در Ratehub.ca، نیز توصیه میکند افرادی که به دنبال وام با نرخ متغیر هستند، از هماکنون اقدام به دریافت «رزرو نرخ» برای دورهای تا ۱۲۰ روز کنند. به گفته او، حتی اگر کاهشهای بعدی در ماههای آتی رخ دهد، مشتریان همچنان از نرخهای پایین فعلی بهرهمند خواهند شد.
با وجود جذابیت نرخهای متغیر، کارشناسان نسبت به ریسک آن هشدار میدهند. جارویس توضیح میدهد: «وقتی بانک مرکزی روند کاهش را متوقف کند، در نهایت دوباره نرخها را افزایش خواهد داد. اگر تحمل این سطح از ریسک را ندارید، وام ثابت گزینهای امنتر است.»
لئا زلاتکین، کارگزار مجاز وام در LowestRates.ca، نیز معتقد است انتخاب بین نرخ ثابت و متغیر باید بر اساس نیازهای فردی باشد. او میگوید: «اگر قصد جابهجایی در چند سال آینده دارید، نرخ متغیر با جریمه کمتر برای فسخ، انعطاف بیشتری ایجاد میکند. اما اگر برای سه تا پنج سال آینده برنامه ثابتی دارید، نرخ ثابت انتخابی مطمئن است.»
بر اساس آمار، حدود ۶۹ درصد کاناداییها هنگام تمدید وام با همان وامدهنده باقی میمانند و سه چهارم نیز به «پنج بانک بزرگ» کشور اعتماد میکنند. اما کارشناسان هشدار میدهند که این وفاداری هزینهبر است.
به گفته گراهام، «بانکها معمولاً بهترین نرخها را برای مشتریان جدید کنار میگذارند. تمدید سریع با همان بانک میتواند به معنای پرداخت ماهانه حدود ۱۵۵ دلار بیشتر باشد که طی پنج سال به بیش از ۹۳۰۰ دلار تفاوت منجر میشود.»
سال گذشته نهاد ناظر بر نظام بانکی کانادا، مقررات را برای تغییر وامدهنده آسانتر کرد و شرط «آزمون فشار» را در صورتی که مبلغ اصل و دوره بازپرداخت تغییر نکند، برداشت. این تغییر به گفته کارشناسان، امکان بررسی گزینههای بیشتر و دستیابی به نرخهای رقابتیتر را برای وامگیرندگان فراهم کرده است.
با توجه به کاهش نرخ بهره و رقابت بیشتر میان وامدهندگان، کارشناسان به شهروندان توصیه میکنند پیش از تمدید وام، بازار را بهطور کامل بررسی کنند و تنها به پیشنهاد اولیه بانک خود بسنده نکنند.
