عادت‌های نادرست کارت اعتباری که باید از آن‌ها پرهیز کرد

در حالی که کارت‌های اعتباری در صورت استفاده صحیح می‌توانند ابزاری مفید برای ساختن اعتبار مالی و بهره‌برداری از پاداش‌ها و بازپرداخت نقدی باشند، برای بسیاری از کانادایی‌ها به منبعی از بدهی رو‌به‌افزایش و فشار مالی تبدیل شده‌اند.

با افزایش نرخ تورم و بالا ماندن نرخ‌های بهره، شمار بیشتری از مردم برای تأمین هزینه‌های روزمره به کارت‌های اعتباری روی آورده‌اند. اما مشکل اصلی اینجاست: حتی مانده‌های اندک نیز می‌توانند به سرعت به بدهی‌های بلندمدت تبدیل شوند، به‌ویژه زمانی که فقط حداقل پرداخت‌ها انجام می‌شود یا چند کارت به صورت هم‌زمان استفاده می‌شوند.

در ادامه، به برخی از رایج‌ترین عادت‌های نادرست در استفاده از کارت‌های اعتباری می‌پردازیم که می‌توانند فرد را در چرخه بدهی گرفتار کنند.

بحران فزاینده بدهی در کانادا

طبق گزارش شرکت Equifax Canada، مانده‌های کارت‌های اعتباری در سال‌های اخیر به رکوردهای جدیدی رسیده‌اند، به‌ویژه در میان جوانان کانادایی بین ۲۵ تا ۴۵ سال که سریع‌ترین رشد بدهی را تجربه کرده‌اند. با افزایش قیمت کالاهای ضروری و عدم رشد هم‌زمان دستمزدها، بسیاری از مردم برای گذران زندگی روزمره به استفاده از اعتبار روی آورده‌اند.

آنچه بدهی کارت اعتباری را مشکل‌سازتر می‌کند، نرخ بهره بالای آن است که اغلب از ۱۹ درصد شروع شده و حتی ممکن است به بیش از ۲۸ درصد نیز برسد. بر خلاف وام خودرو یا وام شخصی، بهره کارت‌های اعتباری به صورت مرکب محاسبه می‌شود و این موضوع باعث می‌شود حتی مانده‌های کوچک نیز به‌سرعت افزایش یابند. در چنین شرایطی، انجام فقط حداقل پرداخت باعث می‌شود تا فرد احساس کند در یک چرخه بی‌پایان گرفتار شده است.

پنج عادت نادرست که باید از آن‌ها پرهیز کرد

در شرایطی که تورم، هزینه‌های بالای استقراض و عادات نادرست مالی در کنار هم قرار گرفته‌اند، بسیاری از افراد به لحاظ مالی آسیب‌پذیر شده‌اند. شناخت نحوه انباشت بدهی و عادت‌هایی که این وضعیت را وخیم‌تر می‌کنند، نخستین گام برای خروج از این چرخه و بازپس‌گیری کنترل مالی است.

۱. پرداخت فقط حداقل مبلغ

پرداخت حداقل، یکی از راه‌هایی است که شرکت‌های کارت اعتباری افراد را به چرخه بدهی می‌کشانند. این پرداخت‌ها معمولاً بخش کوچکی از مبلغ واقعی بدهی هستند و قسمت اعظم آن صرف پرداخت بهره می‌شود. در نتیجه، اصل بدهی تقریباً بدون تغییر باقی می‌ماند. همچنین، نگه‌داشتن مانده بالا در کارت می‌تواند نرخ استفاده از اعتبار (credit utilization) را افزایش داده و امتیاز اعتباری شما را کاهش دهد.

۲. تصور اشتباه از اعتبار به‌عنوان پول رایگان

داشتن چند هزار دلار اعتبار می‌تواند افراد را وسوسه کند تا خریدهایی فراتر از توان مالی خود انجام دهند. در حالی که پرداخت‌های ماهانه ممکن است اندک به‌نظر برسد، اما این‌گونه خرج‌کردن در نهایت منجر به انباشت بدهی می‌شود. بهترین راه استفاده از کارت اعتباری این است که فقط برای خریدهایی استفاده شود که پیشاپیش توان پرداخت آن‌ها از حساب بانکی وجود دارد و پرداخت کامل آن پیش از شروع دوره بعدی صورت گیرد.

۳. بی‌توجهی به نرخ بهره کارت

بسیاری از کارت‌های اعتباری در ابتدای فعال‌سازی نرخ بهره پایین یا صفر درصد ارائه می‌دهند، اما پس از پایان دوره معرفی، نرخ بهره به‌طور ناگهانی افزایش می‌یابد. اگر بدهی کارت تا پایان دوره ابتدایی تسویه نشده باشد، بهره‌های انباشته می‌تواند باعث ایجاد فشار مالی ناگهانی و سنگین شود.

۴. استفاده از کارت برای هزینه‌های ضروری روزمره

اگر برای پرداخت هزینه‌هایی مانند مواد غذایی، سوخت، قبض‌ها یا اجاره به کارت اعتباری وابسته شده‌اید، به احتمال زیاد درآمد شما پایین‌تر از سطح هزینه‌هاست. این امر در درازمدت منجر به انباشت بدهی خواهد شد. بهترین راهکار، افزایش درآمد از طریق شغل دوم یا درخواست افزایش حقوق و در کنار آن، کاهش هزینه‌های زندگی است.

۵. عدم پرداخت به‌موقع صورت‌حساب ماهانه

عدم پرداخت به‌موقع باعث اعمال جریمه دیرکرد می‌شود که هزینه‌ای غیرضروری است. علاوه بر این، اگر تأخیر در پرداخت بیش از ۳۰ روز طول بکشد، ممکن است به دفاتر اعتباری (Equifax و TransUnion) گزارش شود و تأثیر منفی بر امتیاز اعتباری شما داشته باشد. این تأثیر منفی می‌تواند تا چند سال در گزارش اعتباری باقی بماند.

راهی برای خروج از چرخه بدهی

با پرهیز از این عادت‌های نادرست، می‌توانید سابقه اعتباری سالمی برای خود بسازید و از گرفتار شدن در چرخه بدهی‌های چرخشی جلوگیری کنید. اگر در حال حاضر درگیر این چرخه هستید، مهم‌ترین گام این است که با واقعیت روبه‌رو شوید، مسئولیت بپذیرید و با برنامه‌ریزی، پیگیری مستمر و کمی صرفه‌جویی، مسیر خود را برای رهایی از بدهی هموار کنید.