تغییرات جدید قوانین وام مسکن در کانادا؛ فرصتی برای خریداران خانه اول و مالکان
دولت کانادا به تازگی دو تغییر اساسی در قوانین وام مسکن را اعلام کرده است که به طور خاص به نفع خریداران خانه اول و مالکان فعلی طراحی شده است. یکی از این تغییرات از روز یکشنبه ۱۵ دسامبر اجرایی می‌شود و دیگری از ماه آینده عملیاتی خواهد شد. این اصلاحات با هدف افزایش توانایی خرید مسکن و حمایت از ساخت واحدهای مسکونی جدید انجام شده، اما پیامدهای مالی آن همچنان جای بحث دارد.
بازپرداخت ۳۰ ساله و افزایش سقف وام مسکن بیمه‌شده
یکی از مهم‌ترین تغییرات، افزایش دوره بازپرداخت یا استهلاک وام مسکن از ۲۵ سال به ۳۰ سال برای خانه‌های نوساز و املاک بازفروش است که بیشترین مزیت را برای خریداران خانه اول به همراه دارد. با افزایش دوره بازپرداخت، اقساط ماهانه وام کاهش می‌یابد و این تغییر می‌تواند بودجه خرید خریداران را افزایش دهد. به گفته مری سیالتسیس ( Mary Sialtsis)، مشاور وام مسکن، «این تغییر به خریداران کمک می‌کند وارد بازار شوند و برای برخی افراد، تفاوت میان ماندن در خانه اجاره‌ای و خرید خانه خودشان را رقم می‌زند.»
علاوه بر این، سقف وام مسکن بیمه‌شده نیز از یک میلیون دلار به ۱.۵ میلیون دلار افزایش می‌یابد. طبق قانون فعلی، خانه‌های با ارزش بیش از یک میلیون دلار نیازمند پیش‌پرداخت ۲۰ درصدی هستند. اما با اجرای قانون جدید، پیش‌پرداخت مورد نیاز برای خانه‌های زیر ۱.۵ میلیون دلار کاهش می‌یابد. به عنوان مثال، برای خرید خانه‌ای به ارزش یک میلیون دلار، حداقل پیش‌پرداخت از ۲۰۰ هزار دلار به ۷۵ هزار دلار کاهش خواهد یافت.
فیلیپ ساپر، مدیرعامل Royal LePage، این تغییرات را فرصت مناسبی برای تحریک بازار مسکن می‌داند. او می‌گوید: «بازار مسکن در رکودی جدی قرار دارد و این زمان ایده‌آلی برای اجرای چنین اصلاحاتی است که می‌تواند بازار را بدون ایجاد تورم شدید در قیمت‌ها به حرکت درآورد.»
چالش‌های مالی پیش‌رو
اگرچه کاهش پیش‌پرداخت و بازپرداخت ۳۰ ساله اقساط ماهانه را کاهش می‌دهد، اما این تغییرات در بلندمدت می‌تواند هزینه‌های کلی وام را افزایش دهد. کریس تورکات، رئیس Centum Financial Group، هشدار می‌دهد که چنین اقداماتی ممکن است خریداران را زیر بار بدهی‌های سنگین قرار دهد. او توضیح می‌دهد: «خریدارانی که اکنون می‌توانند با ۱۰۰ هزار دلار پیش‌پرداخت، یک خانه ۱.۵ میلیون دلاری بخرند، با بهره و هزینه‌های بیمه، باید نزدیک به ۲.۳ میلیون دلار پرداخت کنند که ماهانه بیش از ۷,۶۰۰ دلار می‌شود.»
حمایت از ساخت واحدهای مسکونی اضافی
تغییر مهم دیگر از ۱۵ ژانویه اجرایی خواهد شد. بر اساس این قانون جدید، مالکان خانه می‌توانند ملک خود را تا سقف ۲ میلیون دلار مجدداً تأمین مالی کنند تا منابع لازم برای ساخت یک واحد مسکونی اضافی در همان ملک را فراهم کنند. این اقدام، به ویژه برای کسانی که قصد دارند از سرمایه موجود در ملک خود برای ساخت واحدهای جدید استفاده کنند، طراحی شده است.
سیالتسیس توضیح می‌دهد که این برنامه تنها برای مالکان فعلی واجد شرایط است و شرایط دیگری نیز برای دریافت این نوع وام در اطلاعیه دولت فدرال ذکر شده است.
اگرچه هدف این تغییرات افزایش توانایی خرید و تحریک بازار است، برخی کارشناسان نگران تأثیرات جانبی آن هستند. کریس کولینسکی، مشاور وام مسکن، معتقد است: «مشکل اصلی بازار مسکن کانادا کمبود واحدهای مسکونی است، نه کمبود خریدار. هزینه‌های بالای ساخت‌وساز مانع اصلی در افزایش عرضه مسکن است.»
علاوه بر این، افزایش قدرت خرید به دلیل بازپرداخت طولانی‌تر ممکن است به افزایش قیمت‌ها منجر شود. ساپر پیش‌بینی می‌کند که قیمت مسکن تا سه‌ماهه دوم سال ۲۰۲۵ ممکن است افزایش دو رقمی داشته باشد.
کارشناسان به خریداران توصیه می‌کنند که پیش از ورود به بازار، وضعیت مالی خود را با مشاوران وام مسکن بررسی کنند. به گفته تورکات، خریداران می‌توانند تاریخ نهایی قراردادهای خود را به بعد از ۱۵ دسامبر موکول کنند تا از شرایط جدید بهره‌مند شوند.
اگرچه تغییرات جدید قوانین وام مسکن ممکن است به ورود افراد بیشتری به بازار کمک کند، اما فشارهای مالی بلندمدت ناشی از بهره‌های بالاتر و اقساط طولانی‌تر همچنان چالشی بزرگ است. در عین حال، دسترسی به خانه برای بسیاری از کانادایی‌ها، به ویژه در شهرهای بزرگ، همچنان یک آرزو باقی مانده است. این تغییرات فرصت‌هایی برای ورود به بازار فراهم می‌کند، اما خریداران باید با دقت و آگاهی تصمیم بگیرند.
