برای کسانی که نمی‌دانند برای بازنشستگی به چه مقدار پس‌انداز نیاز دارند، پاسخ میتواند بسیار متفاوت باشد. این تصمیم به سبک زندگی ایده‌آل بازنشستگی، هزینه‌های جاری و البته سنی که می‌خواهید بازنشسته شوید بستگی دارد.
در کانادا، کسانی که به دنبال پس‌انداز برای بازنشستگی هستند، می‌توانند یک طرح پس انداز بازنشستگی ثبت شده (RRSP) باز کنند. این حساب مالی در دولت فدرال ثبت شده و برای اهداف بازنشستگی استفاده می‌شود.
در زیر برخی از عوامل کلیدی را که به شما در تعیین اهداف پس‌انداز «طرح پس انداز بازنشستگی ثبت شده» کمک می‌کند و شما را در فرآیند محاسبه هزینه‌های بازنشستگی راهنمایی می‌کند، مرور خواهیم کرد.
طرح‌های پس‌انداز بازنشستگی ثبت شده چگونه عمل می‌کنند:
- مروری اجمالی
طرح پس‌انداز بازنشستگی ثبت شده یک حساب پس‌انداز بازنشستگی است که میتواند برای پس‌انداز نقدی یا به عنوان یک وسیله سرمایه‌گذاری برای نگهداری سهام، اوراق قرضه و سایر سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت استفاده شود. طرح‌های پس‌انداز بازنشستگی ثبت شده دارای مزیت مالیاتی هستند، به این معنی که واریزها معمولاً تا زمانی که وجوه در این حساب‌ها باقی بماند از پرداخت مالیات معاف هستند. سرمایه گذاری‌ها تا زمانی که پول برداشت نشود به رشد خود ادامه خواهد داد.
طرح پس‌انداز بازنشستگی ثبت شده یک انگیزه عالی برای کانادایی‌ها برای پس‌انداز برای بازنشستگی است، با توجه به اینکه مشارکت ها از مالیات بر درآمد کسر می شوند، به این معنی که می‌توان آنها را به عنوان کسر مالیات در اظهارنامه مالیات بر درآمد شما درخواست کرد. با این حال، محدودیت‌های سالانه در مورد اینکه چه مقدار از این پول میتواند مطالبه شود، وجود دارد.
بسیاری از شرکت‌ها طرح‌های پس‌انداز بازنشستگی ثبت شده توسط کارفرمایان را ارائه می‌کنند که شامل تطبیق درصدی از واریز کارکنانشان است. افراد همچنین می‌توانند حساب‌های طرح پس‌انداز بازنشستگی ثبت شده خود را افتتاح کنند.
پس از بازنشستگی، طرح پس‌انداز بازنشستگی ثبت شده به صندوق سرمایه گذاری بازنشستگی ثبت شده (RRIF) تبدیل می‌شود و بازنشستگان می‌توانند شروع به برداشت پول کنند. این برداشت‌ها مشمول مالیات بر درآمد استاندارد، مشابه دریافت حقوق و دستمزد هفتگی یا ماهانه است.
بر اساس یک مطالعه اخیر توسط شرکت خدمات مالی ادوارد جونز، طرح پس‌انداز بازنشستگی ثبت شده یکی از محبوبترین برنامه‌های بازنشستگی در کانادا است. این مطالعه که در فوریه منتشر شد، نشان داد که 51 درصد از کانادایی‌ها گفته‌اند که قصد دارند در سال 2023 به حساب طرح پس‌انداز بازنشستگی ثبت شده افتتاح کنند یا پول به آن واریز کنند.
اینکه برای بازنشستگی راحت باید چقدر در طرح پس‌انداز بازنشستگی ثبت شده پس انداز کنید به عوامل مختلفی بستگی دارد، از جمله:
- سنی که می خواهید بازنشسته شوید
- سن فعلی شما و مقداری که قبلاً پس انداز کرده‌اید
- میانگین نرخ بازده شما در سرمایه گذاری‌های طرح پس‌انداز بازنشستگی ثبت شده شما
فاکتور مهم دیگری که باید در نظر بگیرید این است که آیا قصد دارید منابع اضافی درآمد بازنشستگی دریافت کنید. این میتواند شامل مستمری سالمندی (OAS)، پرداخت ماهانه‌ای که به افراد 65 سال یا بیشتر اعطا می‌شود، و همچنین پول دریافتی به عنوان بخشی از طرح بازنشستگی کانادا (CPP) باشد.
سایر منابع درآمد میتواند شامل مستمری از کارفرما، پول حاصل از سرمایه‌گذاری شخصی و درآمد غیرفعال از یک کسب و کار باشد.
پس از بازنشستگی چه نوع سبکی از زندگی را می‌خواهید؟
برخی از بازنشستگان ممکن است پس از بازنشستگی همان سبک زندگی پیش از بازنشستگی خود را حفظ کنند. اگر می‌خواهید همین کار را انجام دهید، باید فرض کنید که برای حفظ هزینه‌های فعلی زندگی‌تان باید درآمد بازنشستگی‌ای مشابه آنچه که اکنون کسب می‌کنید را به دست آورید.از طرف دیگر، برخی ترجیح می‌دهند پس از بازنشستگی سبک زندگی خود را تغییر دهند. هر یک از این انتخاب‌ها میتواند بر مقدار پولی که برای رسیدن به اهداف بازنشستگی خود پس انداز کنید، تأثیر بگذارد.
با فکر کردن به سبک زندگی ایده‌آل دوران بازنشستگی خود شروع کنید و از خود بپرسید:
- آیا قصد دارید در خانه فعلی خود زندگی کنید، یا می‌خواهید به یک خانه کوچکتر یا بزرگتر نقل مکان کنید؟
- آیا می‌خواهید یک وسیله نقلیه تفریحی بخرید؟
- آیا سرگرمی‌هایی وجود دارد که بخواهید در دوران بازنشستگی امتحان کنید؟
- آیا قصد دارید بعد از بازنشستگی به صورت پاره وقت کار کنید؟
- چند وقت یکبار می خواهید سفر کنید؟
همه اینها سوالات مهمی هستند که باید در نظر بگیرید، زیرا به شما کمک می‌کنند تصویری از زندگی ایده‌آل بازنشستگی خود و هزینه آن برای خود بسازید.
چه مقدار باید در هر سال برای بازنشستگی پس انداز کنید؟
موسسات مالی مانند Fidelity Investments که در کانادا و ایالات متحده شعبه دارند، با فرض اینکه پس‌انداز برای بازنشستگی را از ۲۵ سالگی شروع کنید، توصیه می‌کنند هر سال حداقل ۱۵ درصد از درآمد قبل از مالیات خود را برای پس‌انداز بازنشستگی اختصاص دهید.
علاوه بر این، استراتژی رایج بودجه‌بندی معروف به قانون 50/30/20 بیان می‌کند که باید 20 درصد از درآمد پس از کسر مالیات را صرف پس‌انداز و بازپرداخت بدهی کنید.
اگرچه اینها اهداف عالی هستند، اما همه نمی‌توانند این انتظارات را برآورده کنند. زندگی اتفاق غیر منتظره دارد و همیشه هزینه‌هایی وجود دارد که ممکن است نتوانید برای آنها برنامه‌ریزی کنید. تمام تلاش خود را بکنید تا هر مقداری که می‌توانید پس‌انداز کنید.
بر اساس داده‌های آمار کانادا از سال 2019، برای کسانی که در سن 65 سالگی یا بالاتر به کسب درآمد ادامه می‌دهند، متوسط درآمد پس از مالیات برای خانواده‌های سالمند 64300 دلار بود.
بسیاری از افراد برای پس انداز برای بازنشستگی با مشکل روبرو هستند
بر اساس یک نظرسنجی که در اوایل سال جاری توسط طرح بازنشستگی بخش مراقبت‌های درمانی انتاریو (HOOPP) انجام شده، بیش از ۷۵ درصد از کانادایی‌های بین 55 تا 64 سال که تا کنون بازنشسته نشده‌اند، ۱۰۰ هزار دلار یا کمتر پس‌انداز دارند. از میان افراد مورد بررسی، ۴۴ درصد هم ادعا کرده‌اند که کمتر از ۵ هزار دلار پس انداز دارند.
بر اساس نظرسنجی که در اوایل سال جاری توسط بانک مونترال BMO منتشر شد، هزینه بالای زندگی برخی از کانادایی‌ها را به این فکر واداشته که برای بازنشستگی به بیش از یک میلیون دلار پس‌انداز نیاز دارند. به گفته کارولین دابو، رئیس توزیع ثروت و خدمات مشاوره گروه مالی BMO، نتایج نشان می‌دهد که کانادایی‌ها بسیار نگران تورم هستند.
